2022 онд үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл

Манай материалд бид алдартай зээлийн төрөл болох үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны зээлийн талаар ярих болно. 2022 онд ямар нөхцөл, түүнийг гаргадаг банкуудын талаар ярилцаж, энэ бүтээгдэхүүнийг мэргэжилтнүүдтэй ярилцъя.

Үл хөдлөх хөрөнгийн зээл гэж юу вэ

Үл хөдлөх хөрөнгийн зээл гэдэг нь зээлдүүлэгч нь зээлдэгчид хүүтэй нь өгч, үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаанд тавьдаг зээл юм.

Үл хөдлөх хөрөнгийн зээлийн талаар хэрэгтэй мэдээлэл

*2022 оны II улирлын дундаж ханшийг зааж өгсөн болно

Та төлбөрийн чадвараа өөр өөр үндэслэлээр банкнаас зээл хүсч болно. Жишээлбэл, ажил олгогчоос цалингийн гэрчилгээ авчрах (2-NDFL) эсвэл батлан ​​даагчийг олоорой - төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд өрийг төлөхийг зөвшөөрч байгаа хүн. Эдгээр нь ердийн санхүүгийн харилцаа юм: банк эсвэл бусад санхүүгийн байгууллага танд мөнгөөр ​​итгэдэг. Үүний хариуд тэд цалингаа авна гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсдэг.

Үл хөдлөх хөрөнгө нь зээл өгөхийг дэмжсэн маргаан байж болно. Ийм санхүүгийн бүтээгдэхүүнийг “Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл” гэж нэрлэдэг.

Барьцаалах нь үүргийг баталгаажуулах тусгай арга юм. Энэ тохиолдолд үүрэг бол зээлийн эргэн төлөлт юм. Ийм зээл авсан үйлчлүүлэгч өөрийн хөрөнгөө зээлдүүлэгчид барьцаалахыг зөвшөөрч байна.

Үүний зэрэгцээ, хэрэв гэрээгээр хориглоогүй бол та орон сууцанд өөрөө амьдрах эсвэл түрээслэгчдэд түрээслэх боломжтой. Үүний нэгэн адил бусад үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд - орон сууц, орон сууцны барилга, хотхон, худалдааны байгууламж.

Барьцаалах гэдэг нь банк, санхүүгийн байгууллага таны объектыг хүссэн үедээ зарж, өөрсдөө авч болно гэсэн үг биш юм. Хэрэв бид луйварчдын тухай биш хуулийн компаниудын тухай ярьж байгаа бол. Хүмүүс увайгүй байдлаар зар зээлж, гарын үсэг зурсан цаасаа хардаггүйгээс ийм түүх гардаг.

Зөвхөн үйлчлүүлэгч зээлээ төлж чадахгүй бол банк болон бусад санхүүгийн байгууллага нь худалдах, өөрөөр хэлбэл эд хөрөнгөө зарах эрхтэй. Мөнгө нь өрийг төлөхөд зориулагдана. Хэрэв зарагдсаны дараа үлдэгдэл үлдэгдэл үлдэгдэл үлдэгдэл нь үл хөдлөх хөрөнгийн хуучин өмчлөгчид олгоно.

Ипотекийн зээл авахын давуу тал

Та их хэмжээний зээл авах боломжтой. Жишээлбэл, нийслэлд 15-30 сая рубль өгөх нь нэлээд бодитой юм. Мэдээжийн хэрэг бүс нутагт бүх зүйл илүү даруухан байдаг. Гэсэн хэдий ч үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалах хүсэл нь зээлдүүлэгчдийн хувьд хүчтэй аргумент юм.

Зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд илүү үнэнч байх. Бүх банк санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн найдвартай байдлыг судалдаг гэдгийг та бүхэн мэдэж байгаа. Үүний тулд тухайн хүн хаана, хэзээ, хэдий хэмжээний санхүүгийн байгууллагаас зээл авсан талаарх мэдээллийг хадгалдаг зээлийн түүхийн товчоог ашигладаг. Төлбөрийн хоцрогдол мөн тэнд тусгагдсан. Гэхдээ үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалахад бэлэн байгаа тул зээлдүүлэгч өөрийгөө илүү хүчтэй баталгаажуулсан гэсэн үг юм.

Зээлийг илүү урт хугацаагаар олгох боломжтой. Ердийн зээлтэй харьцуулахад. Зарим санхүүгийн байгууллагууд 25 жил хүртэл төлбөр төлөхийг зөвшөөрдөг.

Ипотекийн зээлийн хувилбар. Энэ нь урьдчилгаа төлбөр шаарддаг бөгөөд энэ нь тийм биш байж магадгүй юм. Орон сууцны зээлээр шинэ орон сууц худалдаж авах боломжтой.

Ямар ч зорилгоор. Зээлдүүлэгчид юунд зээл хэрэгтэйг асуудаггүй. Энэ нь жишээлбэл бизнесээ хөгжүүлэхэд мөнгө хэрэгтэй байгаа хувиараа бизнес эрхлэгчдэд чухал ач холбогдолтой юм. Хэрэв тэд хуулийн этгээдийн хувьд зээл хүсэх юм бол татгалзах магадлал өндөр байх болно, учир нь энэ нь банкны хувьд эрсдэлтэй байдаг.

Зөвхөн өмч хөрөнгөөрөө эрсдэлд орно. Зээлдэгч хэнийг ч "байруулдаггүй" - хэрэв бид зээлийн батлан ​​даагч нарын тухай ярих юм бол. Хэрэв танд их хэмжээний мөнгө хэрэгтэй бол ердийн зээлийн хувьд янз бүрийн байгууллагаас зээл авах боломжтой бөгөөд үүний үр дүнд та өрөнд орж, цуглуулагчидтай тэмцэж, хамт ажиллагсдынхаа дунд нэр хүндээ алдаж болно. Орон сууцыг барьцаанд тавьснаар зөвхөн өөрийн өмч хөрөнгөө эрсдэлд оруулдаг. Хэрэв та гэр бүлтэй бол ийм шийдвэр гаргахдаа болгоомжтой хандах хэрэгтэй.

Барьцаалагч болон зээлдэгч хоёр өөр хүн байж болно. Жишээлбэл, нэг хүн үл хөдлөх хөрөнгөтэй, нөгөө нь зээл авахыг хүсч байна. Тэд хамтдаа гэрээ байгуулж чадна.

Эд хөрөнгө таны өмч хэвээр байна. Үүнийг ашиглах, түрээслэх боломжтой (хэрэв энэ нь зээлийн гэрээнд харшлаагүй бол).

Баривчлагдсан зохих объектууд. Жишээлбэл, зээлдэгч орон сууц, нийтийн аж ахуйн үйлчилгээний томоохон өрийг хуримтлуулсан эсвэл бусад өр төлбөрөө төлөх хугацаа хэтэрсэн байна. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгчдийн хүсэлтээр шүүх эд хөрөнгийг битүүмжлэх эрхтэй. Зарим зээлийн байгууллагууд ийм үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон хүлээн зөвшөөрдөг боловч тодорхой захиалгатай байдаг. Баривчилгааг арилгахын тулд үйлчлүүлэгчийн зээлийн тодорхой хэсгийг өрийг төлөхөд зарцуулна.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж зээл авахын сул тал

Даатгалын зардал. Таны барьцаанд тавьж буй эд хөрөнгө заавал даатгуулсан байх ёстой. Даатгалын төлбөрийг жилд нэг удаа хийдэг. Дунджаар энэ нь 10-50 мянган рубль байдаг - үнэ нь тухайн байшин, байршил, объектын үнээс ихээхэн хамаардаг. Зээлдүүлэгч нь төлбөр төлөгчийн амь нас, эрүүл мэндийг даатгуулахыг хүсч болно - эс тэгвээс тэд илүү өндөр хувийг санал болгоно.

Та үнэлгээчдийн ажлын хөлсийг төлөх шаардлагатай болно. Та ч, зээлдүүлэгч ч үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг бодитойгоор дүгнэж чадахгүй. Гэхдээ зээлийн хувьд тухайн объектын хөрвөх чадвар чухал байдаг - өөрөөр хэлбэл түүний үнэ цэнэ, борлуулах чадвар. Үйлчлүүлэгч аваарын барилгад орон сууцыг буулгахыг хүссэн гэж бодъё. Мэдээжийн хэрэг, зээлдүүлэгч ямар нэгэн зүйл тохиолдвол ийм объектыг зарах боломжгүй юм. Тиймээс та үнэлгээний төлбөрийг төлөх ёстой. Энэ нь 5-15 мянган рубль юм.

Эд хөрөнгөө чөлөөтэй захиран зарцуулах чадваргүй байх. Өөр нэг сул тал бол зээлийн нөхцөл юм. Хэрэв та өөрөө орон сууц эсвэл бусад объектыг худалдах гэж байгаа бол барьцаа хөрөнгөө авсан зээлдүүлэгчээс зөвшөөрөл авах шаардлагатай. Тэр татгалзах магадлал өндөр. Эцсийн эцэст, энэ тохиолдолд зээлдэгчийн найдвартай байдлыг хэрхэн бэхжүүлэх вэ? Үйлчлүүлэгч орлогоороо банкинд төлөх өрийг төлсөн тохиолдолд тэд борлуулалтыг зөвшөөрч болно.

Илүү их цаг хугацаа дуусч байна. Баримт бичиг, журам нь ердийнхөөс хамаагүй урт байдаг тул ийм зээл авахын тулд дор хаяж нэгээс хоёр долоо хоног хүлээх хэрэгтэй. Та шууд мөнгө авч чадахгүй.

– Сул тал нь ипотекийн зээл нь орон сууц. Гэхдээ үйлчлүүлэгч төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд л асуудал үүсч болно. Эсвэл тэр төлж чадахгүй бол нөхцөл байдлыг шийдэхийн тулд юу ч хийхгүй. Ийм зээл авахдаа "саатсан" ч гэсэн та эд хөрөнгөө алдахгүйгээр асуудлыг шийдэж, зээлдүүлэгчтэй тохиролцоонд хүрч чадна. Алмагул Бургушева, Финансын баталгаат зээлийн хэлтсийн дарга.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл авах нөхцөл

Зээлдэгчийн шаардлага

• Зээлдэгчийн нас 21-65 жил байна. Залуу хүмүүсийн хувьд үл хамаарах зүйл ховор тохиолддог. Тэтгэвэр авагчдад илүү олон удаа.
• Ажил эрхлэлт. Та албан ёсоор ажиллах шаардлагагүй. Мөн энэ нь албан бус байх албагүй. Харин үйлчлүүлэгч ажиллаж байгаа бол зээл олгох магадлал өндөр байна. Хамгийн багадаа сүүлийн 3-6 сар нэг газар ажиллах шаардлагатай.
• Холбооны иргэншил. Тэд гадаадынхантай ажилладаг ч хүсэл эрмэлзэл бага байдаг.
• Хамтран зээлдэгчид. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө хэд хэдэн өмчлөгчтэй бол тэд хамтран зээлдэгч болж, барьцааны зөвшөөрөл өгөх шаардлагатай. Түүнчлэн, хэрэв та гэрлэсэн бол эхнэр, нөхөр чинь бас хамтран зээлдэгч байх ёстой. Хэрэв та нотариатч дээр гарын үсэг зурсан бол (эсвэл гэрлэлтийн гэрээ өмнө нь байгуулагдсан) татгалзаж болно, гэхдээ энэ нь зээлдүүлэгчийн үзэмжээр байна.

Эд хөрөнгийн шаардлага

- Гол шаардлага нь тухайн үл хөдлөх хөрөнгийн бүртгэлд хамрагдах ёстой. Үгүй бол зээлдүүлэгч бүр үл хөдлөх хөрөнгийн хувийн шалгууртай байдаг. Хэн нэгэн Москвагийн тойргийн замаас 50 км-ээс ихгүй зайтай гэж үздэг бол зарим нь бүх бүс нутгийг хардаг. Нэг банк зөвхөн орон сууц, нөгөө банк орон сууц, байшин гэх мэт зээл олгох боломжтой Алмагул Бургушева.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийг ямар ч объектод өгдөггүй гэдгийг бид дээр хэлсэн. Тиймээс магадлан итгэмжлэгдсэн компанид үнэлгээний цомог захиалах хэрэгтэй. Шаардлагын талаар ярилцъя.

Орон сууц

Барьцааны хамгийн алдартай төрөл. Түүгээр ч барахгүй зарим зээлдүүлэгчид зээлдэгчийн бус, гуравдагч этгээдийн өмчлөлийн орон сууцыг авахыг хүртэл зөвшөөрч байна. Мэдээж сайн дураараа батлан ​​даалтад гарвал. Нэг жишээ татъя. Залуу гэр бүл эцэг эхтэйгээ амьдардаг бөгөөд өөрийн гэсэн байртай болохыг хүсдэг. Аав, ээжүүд нь зээл авахыг хүсдэггүй эсвэл нас ахисан учраас зээл олгодоггүй. Гэхдээ шинээр гэрлэсэн хосууд байраа барьцаанд тавих бол тэд зөвшөөрч байна.

Орон сууц нь хөрвөх чадвартай байх ёстой, өөрөөр хэлбэл зах зээлийн үнээр хэзээ ч зарж болно. Энэ нь банкны хувьд маш чухал. Мэдээжийн хэрэг, үүнийг өөр газар байрлуулж болохгүй. Тэд зөвхөн аваарын бус байшинд байгаа объектуудыг л авдаг болохоос нураах зорилгоор авдаггүй. Хууль бусаар дахин төлөвлөлт хийхгүй. Тэд модон шалтай, архитектурын дурсгалын статустай байшингийн орон сууцнаас болгоомжилдог.

Зээлийн хэмжээ ихэвчлэн барьцаалсан орон сууцны үнийн дүнгийн 60-80 хувиас хэтрэхгүй байна. Баталгаа, албан ёсны ажилд орсон тохиолдолд л арай илүүг өгнө.

Дашрамд хэлэхэд та нийтийн орон сууцанд өрөө тавьж болно. 

Орон сууц

Томоохон хотуудад идэвхтэй хөгжиж буй манай улсад үл хөдлөх хөрөнгийн шинэ төрөл. Албан ёсоор энэ бол орон сууцны бус өмч боловч хэн ч түүн дээр амьдрахыг хориглодоггүй. Тэнд оршин суух зөвшөөрөл авах боломжгүй, орон сууцны хөнгөлөлттэй зээл олгохгүй, худалдан авалтаас татварын хөнгөлөлт үзүүлэх боломжгүй. Харин орон сууцны эзэн бол барьцаанд тавьж зээл авч болно.

Орон сууц нь ижил төстэй байшинд байгаа орон сууцнаас хямд байдаг. Гэхдээ тэдний давуу тал нь шинэ бөгөөд энэ нь хөрвөх чадвартай, өөрийн гэсэн санхүүгийн үнэ цэнэтэй гэсэн үг юм.

Хотын байшингууд

Дүрмээр бол таун хаусууд нь хотын үл хөдлөх хөрөнгийн нэр хүндтэй төрөл юм. Тэднийг барьцаанд дуртайяа хүлээж авдаг, гэхдээ барилга нь хууль ёсных бол бүх бичиг баримтууд байдаг - зөвшөөрөлгүй барилга барих сөрөг нөхцөл байдал үүсдэг.

Хотын байшинд тавигдах шаардлага: орон сууц нь хувийн хаалгатай тусдаа блокт хуваарилагдсан. Түүний урдах газар өмчлөгчийнх.

Орон сууцны барилга

Хэрэв бид зуслангийн байшин болон хотын захын бусад үл хөдлөх хөрөнгө, түүнчлэн хотын хувийн байшингийн тухай ярьж байгаа бол тэдгээрийг түр зуурын арга хэмжээ болгон барьцаанд авдаг. Зээлдүүлэгч нь үргэлж хурдан зарах боломжгүй тул SNT дахь цэцэрлэгийн байшингуудыг барих нь илүү хэцүү бөгөөд хямд байдаг. Үгүй бол орон сууцтай адил дүрэм журам, мөн хэд хэдэн нэмэлт шалгуурыг дагаж мөрдөнө.

• Та байшинд жилийн турш амьдрах боломжтой. Мөн та ямар ч улиралд хүрч болно.
• Яаралтай байдалд ороогүй.
• Түүнд цахилгаан холбогдсон, халаалт (хий эсвэл цахилгаан), усан хангамж байдаг.
• Тус байшин нь байгалийн тусгай хамгаалалттай газар нутаг, нөөц газрын нутаг дэвсгэрт оршдоггүй.

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд хэрхэн зээл авах вэ

1. Банк, санхүүгийн байгууллагыг сонгох

Өргөдлийг онлайнаар илгээж болно - компанийн вэбсайтаар дамжуулан, дуудлагын төвд оператор руу үлдээх эсвэл оффис дээр биечлэн ирж болно. Эхний алхамд таны нэр, төрсөн он, сар, өдөр, холбоо барих хаяг шаардагдана. Нэмж хэлэхэд, танаас өргөдөл гаргаж буй дүнгээ хэлэхийг хүсэх болно. Тэд мөн таны өмчийн төрлийг асуух болно.

Үүний дараа банк эсвэл санхүүгийн байгууллага богино завсарлага авна: арван минутаас хэдэн цаг хүртэл. Үүний үр дүнд шүүхийн шийдвэр гарна - өргөдлийг урьдчилан зөвшөөрсөн эсвэл татгалзсан болно.

2. Баримт бичгийг бэлтгэх

Хэрэв та оффис дээр ирвэл шаардлагатай бичиг баримтыг нэн даруй цуглуулж болно. Та алсаас өргөдөл гаргасан уу? Зээлдүүлэгч нь баримт бичгийн сканнерыг цахим хэлбэрээр авч үзэхийг зөвшөөрч магадгүй юм. Танд хэрэгтэй болно:

• оршин суух зөвшөөрөл бүхий паспорт (бүртгэлийн тэмдэг);
• хоёр дахь баримт бичиг (ховор асуудаг) - SNILS, TIN, паспорт, тэтгэвэр, жолооны үнэмлэх;
• орлогын гэрчилгээ, хөдөлмөрийн дэвтрийн баталгаажуулсан хуулбар, тэтгэврийн сан дахь хувийн дансны байдлын талаархи мэдэгдэл - энд зээлдүүлэгч бүр өөрийн гэсэн шаардлага тавьдаг. Зарим нь орлого, ажлын байраа баталгаажуулаагүй ч илүү өндөр хувиар зээл олгодог;
• үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг. Энэ нь худалдах гэрээ, орон сууц, газрын USRN-ийн хуулбар, өв залгамжлалын гэрчилгээ, хандивын гэрээ эсвэл шүүхийн шийдвэр байж болно - та өмчлөгч бөгөөд объектыг захиран зарцуулах боломжтой;
• орон сууцны хувьд тэд байшингийн дэвтрийн хуулбар эсвэл нэг орон сууцны баримт бичгийг хүсэх болно - орон сууцанд хэдэн хүн бүртгэлтэй байгааг харуулах;
• Хэрэв та гэрлэсэн бөгөөд таны эхнэр хамтран зээлдэгч болохыг хүсэхгүй байгаа ч орон сууцыг барьцаанд тавихыг эсэргүүцээгүй бол нотариатаар гэрчлүүлсэн зөвшөөрөл шаардлагатай. Эхнэр нөхөр (a) энэ эд хөрөнгийг захиран зарцуулах боломжгүй гэсэн гэрлэлтийн өмнөх гэрээ нь бас тохиромжтой. Зээлдүүлэгч нь өмчлөгчөөс тухайн эд хөрөнгийг худалдан авахдаа гэрлээгүй байсан тухай нотариатын гэрчилгээнд гарын үсэг зурахыг хүсч болно. Сүүлчийн тохиолдолд заримдаа нотариатгүйгээр хийх боломжтой байдаг - зээлдүүлэгчийн үзэмжээр.

Үнэлгээний цомог гаргах үнэлгээний компанийг олоорой. Хэрэв та нэг өдрийн дотор бүх бичиг баримтыг хүлээлгэн өгөх гэж яарч байгаа бол үүнийг урьдчилан хийж болно. Гэхдээ болгоомжтой байгаарай: ихэнхдээ банк, санхүүгийн байгууллагууд зөвхөн итгэмжлэгдсэн пүүсүүдтэй ажилладаг.

Өөр нэг чухал баримт бичиг бол хөрөнгийн даатгал юм. Мөн даатгалын компани нь таны объектыг авахыг зөвшөөрч, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхийг зөвшөөрч байгаа талаар урьдчилан дүгнэлт авч болно. Дахин хэлэхэд болгоомжтой байгаарай - даатгалын зээлдүүлэгчидтэй ажиллах нь бас сонгомол байдаг.

3. Өргөдлийг батлахыг хүлээнэ үү

Эсвэл татгалзах. Та өөр зээлдүүлэгчтэй оролдох эсвэл үүнтэй дахин тохиролцох боломжтой гэдгийг санаарай. Жишээлбэл, зээлдэгч үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалсан нэг дүнг тооцсон боловч зээлдүүлэгч нь арай бага хэмжээгээр авахыг зөвшөөрсөн, эсвэл тэр хүн сарын төлбөрөө авахгүй гэж огтхон ч боддоггүй. Гэхдээ та батлан ​​даагч олоод, орлогын гэрчилгээгээ аваад, хамтран зээлдэгчтэй холбогдвол зээлийг зөвшөөрч болно.

Батлагдсан өргөдлийн хүчинтэй байх хугацааг зээлдүүлэгч өөрөө тогтооно. Ихэвчлэн нэгээс гурван сар хүртэл байдаг. Бүх процедурын дараа дахин давтагдах шаардлагатай болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн хамгийн сайн нөхцөлийг хайж байгаа бол шаардлагатай бүх бичиг баримтыг аль хэдийн гартаа авч, бусад санхүүгийн байгууллагад хандаж болно.

4. Барьцаанд бүртгүүлэх

Росреестрт - энэ хэлтэс нь тус улсад үл хөдлөх хөрөнгийн нягтлан бодох бүртгэлийг хариуцдаг - үл хөдлөх хөрөнгөд дарамт учруулсан тухай бүртгэл байх ёстой. Үүнээс хойш өмчлөгч нь объектыг чөлөөтэй зарж, зээлдүүлэгчийг хуурч мэхлэх боломжгүй болно.

Барьцаагаа бүртгүүлэхийн тулд та MFC эсвэл Rosreestr руу очих хэрэгтэй. Заримдаа та нүүр тулан уулзахгүйгээр хийж болно. Санхүүгийн байгууллагууд цахим гарын үсгийг идэвхтэй ашиглаж, баримт бичгийг зайнаас бүрдүүлдэг. Цахим гарын үсгийг өөрөө гаргаж болно, хаана, яаж хийхээ мэдэхгүй байвал зээлдүүлэгч танд хэлэх болно. Гарын үсэг нь дунджаар 3-000 рубль төлдөг. Зарим зээлдүүлэгчид зээлдэгчид өгдөг.

5. Мөнгө авах

Гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа та бэлэн мөнгөөр ​​эсвэл банкны данс руу шилжүүлж авах боломжтой. Мөн банк төлбөрийн хуваарийг гаргана. Магадгүй эхний төлбөрийг энэ сард аль хэдийн хийх шаардлагатай болно.

Ипотекийн зээл авах хамгийн тохиромжтой газар хаана байдаг вэ?

Банкууд

Хамгийн алдартай сонголт. Орон сууц, орон сууцны барилга, орон сууц, тэр байтугай гаражийн барьцаалсан зээлийг Төв банкны дээд албан тушаалтнууд (үйлчлүүлэгчийн тоо, хөрөнгийн хэмжээгээрээ хамгийн том байгууллага) болон илүү "даруухан" хамт олон олгодог. Жишээлбэл, бүс нутгийн банкууд.

Банкууд зээлдэгчийн хөргийг үнэлэхдээ маш нухацтай ханддаг. Тэд бичиг баримтыг сайтар шалгаж, өргөдлийг батлах үйл явц нь долоо хоног эсвэл түүнээс дээш хугацаа шаардагдана. Зээлийн дээд хэмжээг тогтоохдоо банкууд ч гэсэн таарамжгүй байдаг. Зээлдэгч гэнэт төлж чадахгүй бол өөрийгөө даатгуулах гэсэн том бизнес.

Банк сурталчлахдаа үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн хүүг нэг хүүгээр татах бөгөөд таны бичиг баримтыг үзэхэд илүү өндөр үнэ санал болгоход бэлэн байгаарай. Үүнийг цөөхөн оноогоор бууруулахын тулд тэд цалингийн үйлчлүүлэгч болох эсвэл түншүүдээс нэмэлт даатгал худалдаж авахыг санал болгоно.

Хөрөнгө оруулагчид

Зээл олгодог аж ахуйн нэгж, хувийн хөрөнгө оруулагчид бий. 2022 он гэхэд ийм зээлийн хууль ёсны дагуу энэ нь "саарал" бүс болно гэж бид хэлэхээс аргагүйд хүрч байна. Манай улсад хувийн хөрөнгө оруулагчид үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалан иргэдэд зээл олгохыг хориглодог. Зөвхөн бизнес (IP эсвэл LLC).

Гэсэн хэдий ч хуулийн цоорхой илэрсэн. Түүгээр ч барахгүй хуурамч хуулийн этгээдийн бүртгэлтэй залилан мэхлэхийн ирмэг дээр байна. Эсвэл зээлдэгчийн өмчийг шууд өөрсөд дээрээ дахин бичиж, түүнийг төөрөгдүүлдэг.

Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан хөрөнгө оруулагчаас зээл авахаар шийдсэн бол бие даасан хуульчтай зөвлөлдөж, "далд утгын" гэрээг уншиж, гүйлгээ хийхэд тань туслах болно. 

Нэмэлт арга замууд

Манай улсад Зээл, хэрэглээний хоршоо гэсэн ХКН байдаг. Түүнд хувьцаа эзэмшигчид байдаг, өөрөөр хэлбэл шаардлагатай бол бусад хувьцаа эзэмшигчид ашиглах боломжтой байхын тулд нийтлэг санд мөнгөө оруулсан хүмүүс байдаг. Мэдээжийн хэрэг, "баярлалаа" гэж биш, харин харилцан ашигтай нөхцлөөр. Хууль ёсны ХКН нь Төв банкны бүртгэлд байдаг гэдгийг анхаарна уу.

ХКН-д үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл ингэж ажилладаг. Үйлчлүүлэгч нь түүний хувьцаа эзэмшигч болно. Тэр зээл хүсч байна. Хоршоо зөвшөөрч эсвэл татгалздаг. Бүх зүйл банк шиг байдаг ч ХКН-ууд зээлдэгчийн хувийн шинж чанарт бага шаардлага тавьж, зээлийг илүү хурдан баталдаг. Харин үүний оронд илүү өндөр хувь тогтоодог (Төв банкны тогтоосон хэмжээнээс өндөр байж болохгүй). Зарим "түрэмгий" банкууд төлбөрийг хожимдуулсан гэж хэлдэг.

Өмнө нь БСБ (бичил санхүүгийн байгууллага, өдөр тутмын ярианд тэднийг "түргэн мөнгө" гэж нэрлэдэг) болон ломбардууд үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгодог байсан. Одоо тэдэнд тэгж болохгүй.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн талаархи шинжээчдийн тойм

Бид асуув Санхүүгийн компанийн баталгаат зээлийн хэлтсийн дарга Алмагул Бургушев үйлчилгээний талаар санал бодлоо хуваалцаарай.

“Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл жил ирэх тусам л эрчимжиж байна. Энэ нь үнэхээр ашигтай гэдгийг хүмүүс ойлгож эхэлсэн: зээлийн хүү нь хэрэглээний зээлээс хамаагүй бага, хугацаа нь 25 жил хүртэл нэмэгдсэн. Ийм зээлийн хор хөнөөлийн талаар буруу ойлголт байхгүй. Үйлчлүүлэгчид жишээлбэл таваас арван өөр зээлээ хаахын тулд ийм зээл авдаг. Эцсийн эцэст, нэг банкинд төлөх нь илүү ашигтай байдаг. Үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан зээлийн дээд хэмжээ нь тухайн объектын үнийн дүнгийн 80% хүртэл байх боломжтой.

Тэд хувийн бизнесээ нээх эсвэл хувийн бизнесээ дэмжихийн тулд ийм зээл авдаг. Хамаатан садан нь мэс засал хийхэд их хэмжээний мөнгө шаардагдах эмгэнэлтэй нөхцөл байдал бас байдаг.

Мэдээжийн хэрэг, та орон сууцаа зарж болно, гэхдээ хэрэв хүн төлж чадна гэдэгтээ итгэлтэй байвал яагаад зээл авч болохгүй гэж? Та баталгаатай зээл аваад гэнэт төлж чадахгүй байсан ч үргэлж зарж болно. Яг ямар эх үүсвэрээс зээлээ төлж барагдуулахаа мэддэг хэн бүхэнд энэ төрлийн зээл тохиромжтой.

Зээлдүүлэгчдийн хувьд. Банкууд үргэлж урт хугацааны зээлийн хугацаатай, бага хүүтэй байдаг. Гэхдээ өргөдлийг авч үзэх нь илүү урт бөгөөд зээлдэгч, зээлийн түүх, ажил эрхлэлтэд илүү их шаардлага тавьдаг. Үйлчлүүлэгч орон сууцаа барьцаалсан бол банк түүнээс шаардлагагүй асуулт асуух ёсгүй гэж боддог. Гэсэн хэдий ч банк нь зээлдэгчийн байрыг хэчнээн үнэтэй байсан ч анхааралтай ажиглаж байдаг.

Зээлийн хоршоо (ЗХК) нь аль хэдийн үйлчлүүлэгчдэдээ илүү үнэнч байдаг ч зээлийн хүү нь банкныхаас арай өндөр байж болно. Хувийн хөрөнгө оруулагчид ч мөн адил үнэнч байдаг. Гэхдээ энэ нь тэд бүгдэд мөнгө тарааж байна гэсэн үг биш юм. Орлогын гэрчилгээ шаардлагагүй, гэхдээ ярилцлага хийхдээ боломжит зээлдэгчийн найдвартай байдлыг үнэлдэг. Хөрөнгө оруулагч эмчилгээ хийлгэсэн өдрөө мөнгөө авах боломжтой бөгөөд энэ нь мэдээж давуу тал болно.

Онолын хувьд хэрэв үйлчлүүлэгч мөнгөө хурдан олох шаардлагатай бол хөрөнгө оруулагч эсвэл ХКН-аас гуйж, дараа нь банкаар дахин санхүүжүүлж болно” гэв. 

Түгээмэл асуулт ба хариултууд