2022 онд хэрхэн их хэмжээний зээл авах вэ

Бизнест заавал хандах хандлагатай том зээл авах нь тийм ч хэцүү биш юм. Хамгийн гол нь зээлдэгч орлого, зээлийн баталгаа, зээлийн түүх гээд бүх зүйл эмх цэгцтэй байх ёстой. Банкууд болон бусад санхүүгийн байгууллагууд 2022 онд хүн амд зээл олгоход бэлэн байна, учир нь тэд үйлчлүүлэгчийн илүү төлсөн хүүгээр сайн мөнгө олдог. Манай улсад ямар зээлийн хэмжээ батлагдсан, зээлдэгчдэд тавигдах үндсэн шаардлага, мөнгө авах эх үүсвэрүүдийг бид танд хэлэх болно. Хэрхэн их хэмжээний зээл авах тухай зааврыг бид нийтэлдэг.

Их хэмжээний зээл авах нөхцөл

Их хэмжээний зээл авах алхам алхмаар зааварчилгаа

1. Зээлийн оноогоо шинжлэх

Зээлдүүлэгч нь үйлчлүүлэгчийн төлөө үүнийг хийх нь гарцаагүй, гэхдээ та бас их хэмжээний зээл авах боломж байгаа эсэхийг мэдэхийг хүсч байна уу? Зээлдэгчийн үнэлгээ нь нээлттэй мэдээлэл бөгөөд хүн бүр жилд хоёр удаа өөрийнхөө тухай үнэ төлбөргүй мэдэх боломжтой. Үнэлгээг зээлийн түүхэнд үндэслэн гаргасан. Сүүлийн жилүүдэд манай улсад ядаж нэг удаа зээлийн байгууллагаас мөнгө авсан хүн бүрийн санхүүгийн баримтыг зээлийн түүхийн товчоо (BKI) хадгалдаг.

Манай улсад найман том БХБ байдаг (Төв банкны вэбсайт дээрх жагсаалт). Зээлийн түүхээ хаана хадгалагдаж байгааг мэдэхийн тулд Төрийн үйлчилгээний портал руу очно уу. "Татвар, санхүү" хэсэгт "Зээлийн товчооны тухай мэдээлэл" гэсэн дэд хэсэг бий. Цахим үйлчилгээ авах ба нэг өдрийн дотор (ихэвчлэн хэдхэн цагийн дотор) хариулт нь порталын хувийн дансанд ирнэ.

BKI-ийн холбоо барих хаяг, вэб хаягийн жагсаалтыг аваарай. Явж, бүртгүүлээрэй (та төрийн үйлчилгээгээр дамжуулан баталгаажуулах боломжтой), зээлийн үнэлгээгээ хараарай. Энэ нь үнэ төлбөргүй бөгөөд хүсэлтийн тоонд хязгаарлалт байхгүй. 

Манай улс 2022 онд 1-ээс 999 оноо хүртэлх нэг шатлалтай болсон. Гэхдээ BKI цэгүүдийг өөрийнхөөрөө тайлбарладаг. Тухайлбал, NBKI-ийн товчоо 594-903 оноогоор өндөр үнэлгээтэй байгаа бол Equifax 809-896 оноотой байна.

Бид товчооны арифметик дундаж оноо бүхий хүснэгтийг нийтэлдэг.

Үнэлгээ нь батлах эсвэл татгалзах 100% баталгаа биш юм. Банк үүнийг ашиглах болно (та үр дүнгээ харуулах шаардлагагүй, байгууллага өөрөө CBI-д хүсэлт илгээх болно), гэхдээ өөрийн онооны хэрэгсэл болох зээлдэгчийн үнэлгээг ашиглах болно.

Үнэлгээнд дараах зүйлс нөлөөлдөг:

• өрийн ачаалал (бусад банкинд хэр их өртэй байх);
• зээлийн түүх, сүүлийн долоон жилийн хугацаа хэтэрсэн төлбөр;
• цуглуулагчдад худалдсан өр;
• шүүхээр дамжуулан өр барагдуулах (орон сууц, нийтийн аж ахуй, тэтгэлэг, хохирлын нөхөн төлбөр).

Тохиромжтой үнэлгээтэй хүний ​​хөргийг хийцгээе: сүүлийн долоон жилийн хугацаанд тэрээр 3-5 зээл авч, хааж, бүх зүйлийг цаг тухайд нь, сааталгүйгээр төлсөн боловч хугацаанаас нь өмнө төлөөгүй, одоо бараг байхгүй болсон. өр эсвэл огт байхгүй. Ийм зээлдэгч их хэмжээний зээл авч болно. Гэхдээ банкны шаардлагыг хангах нь бас чухал.

2. Зээлдэгчээс банкнаас тавих шаардлагыг олж мэдэх

Бид томоохон банкуудын саналд дүн шинжилгээ хийж, хамгийн тохиромжтой үйлчлүүлэгчийн "арифметик дундаж" хөрөг зургийг нийтэлсэн.

• 22-оос дээш настай.
• Насны дээд хязгаар нь зээлийн хугацаа дуусахад 65-70 нас байна.
• Холбооны иргэн, бүртгэл (прописка) байна.
• Томоохон компанид албан ёсоор 6 сараас дээш хугацаагаар ажилласан.
• 1 жил ажилласан туршлагатай.
• Сайн байр суурь (хянагч).
• Өндөр орлого (сарын төлбөр нь цалингийн 50% -иас хэтрэхгүй).
• Зээлийн түүхтэй (өмнө нь зээл авч, амжилттай хаасан).
• Цалингийн банкны харилцагч.

3. Өргөдөл гаргах

2022 онд зээлийг батлахад нэг цаг хүрэхгүй хугацаа шаардагдана. Энэ үе шатанд та банкинд богино хэмжээний асуулга (вэбсайтаар дамжуулан, утсаар эсвэл биечлэн) илгээж, хүссэн дүнгээ зарлаж, хариултыг авна. Шаардлагатай хэмжээнээс бага хэмжээгээр баталж болно. Илүү ихийг авах арга замыг доор харуулав.

Хэрэв та өөрийн зээлийн үнэлгээ, түүхийг харвал дундаж үзүүлэлтүүд байгаа бол саатал гарсан бол энэ үе шатанд банкуудад өргөдлийг бөөнөөр нь илгээх эрсдэлгүй. Таны мөнгө хүссэн бүх хүсэлтийг BKI-д бүртгэнэ. Банкууд "Энэ үйлчлүүлэгч ихэвчлэн сэжигтэй мөнгө гуйдаг, гэхдээ тэр нэг дор олон зээл авахыг хүсч байвал тэр зээлээ төлж чадах уу?"

Тиймээс өөрт хамгийн үнэнч байдаг нэгээс хоёр банкийг сонгох нь дээр. Та зээлийн карттай, хадгаламжтай байсан эсвэл цалингийн хэрэглэгч байна. Эхлээд тэдний хариултыг хүлээж, хэрэв тэр танд тохирохгүй бол бусад хүмүүст өргөдөл илгээнэ үү.

4. Баримт бичгийг цуглуулах

Зээлийг эцэслэн батлахаас өмнө та банкинд баримт бичгийн багц илгээх шаардлагатай. Ганц паспортоор их хэмжээний зээл авч чадахгүй.

Үндсэн баримт бичиг. Эхний ээлжинд Холбооны паспортын эх хувь. Их хэмжээний мөнгө авах хүсэлтийг авч үзэхэд зээлдүүлэгч нь SNILS, паспорт, жолооны үнэмлэх зэрэг хоёр дахь баримт бичгийг хүсэх болно.

Санхүүгийн баримт бичиг. Ажлын орлогын 2-NDFL гэрчилгээ олгодог хүмүүст хамгийн үнэнч. Та үүнийг нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэст асууж болно, эсвэл татварын албаны вэбсайт дахь Холбооны татварын албаны вэбсайтаас хувийн дансандаа татаж авах боломжтой. Гэхдээ банкууд ихэвчлэн таны нэр дээр банкны данс эсвэл дансны хуулга хэлбэрээр орлогын мэдүүлгийг хүлээн зөвшөөрдөг.

Бусад. Тэд танаас тэтгэврийн сангаас - Холбооны Тэтгэврийн сангаас авсан хуулбараар ажлын байр, ажлын туршлагаа баталгаажуулахыг хүсэх болно. Үүнийг төрийн үйлчилгээгээр дамжуулан онлайнаар авах боломжтой, мөн ажлын дэвтрийн хуудасны хуулбарыг хавсаргаж болно.

5. Зөвшөөрөл хүлээж, зээл авах

Их хэмжээний зээл олгох шийдвэр нь банкууд энгийн зээлээс илүү урт хугацаа шаарддаг. Зөвшөөрөл нь хэд хэдэн ажилтан, хэлтэсээр батлагддаг. Гэсэн хэдий ч одоо манай улсад банкны үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн байдаг тул санхүүгийн байгууллага хариугаа хойшлуулахгүй. Баримт бичгийг ирүүлсний дараа зөвшөөрөл ихэвчлэн нэгээс гурван өдрийн дотор ирдэг.

6. ХагасчМөнгө аваад эхний төлбөрт бэлэн байгаарай

Банк таны дансанд мөнгийг шилжүүлэх бөгөөд тэндээс карт руу шилжүүлэх боломжтой болно. Мөн салбар дээр бэлэн мөнгө авах захиалга өгөх боломжтой. Эсвэл бүр гэр, оффис руу чинь цуглуулж хүргэж өгнө үү. Хуваарийн дагуу зээлийн эхний төлбөрийг хэзээ төлөхийг бүү мартаарай. Энэ сард аль хэдийн болсон байж магадгүй юм.

Хаанаас их хэмжээний зээл авах вэ

1. Банк

Их хэмжээний зээл авах сонгодог эх үүсвэр. Санхүүгийн байгууллагууд зээл авахын тулд янз бүрийн шаардлага, нөхцөлүүдийг тавьдаг. Томоохон банкууд өргөдөл гаргагчдыг хатуу хардаг. Жижиг нь илүү өндөр хувь оноож болох ч зээлийг зөвшөөрнө.

2. Ломбард

Ломбард нь алт үнэт эдлэл, машин, бугуйн цаг, үнэт тоног төхөөрөмжийг барьцаанд тавьдаг. Тэд орон сууц авч чадахгүй. Хэмжээг бүтээгдэхүүний өртөг дээр үндэслэн тооцдог. Үүний дагуу танд 1 рубль өгөхийн тулд асар их хэмжээний алт эсвэл бусад үнэт зүйлийг хүлээлгэн өгөх шаардлагатай. Түүгээр ч барахгүй бүх ломбард үнэтэй үнэт эдлэлээр ажилладаггүй.

3. Хоршоод

Бүтэн нэр нь зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо (CPC) юм. Ажлын нэг онцлог нь гишүүнчлэлийн татварыг хүүгээс гадна төлдөг. Зарим тохиолдолд эрт төлсөн ч зээлийн бүх хугацаанд гишүүнчлэлийн хураамж төлөх шаардлагатай болохыг анхаарна уу. Ийм шимтгэлийг төлбөрийн хуваарь эсвэл хоршооны дүрмийн баримт бичигт тусгасан болно. Хэрэв та таван жилийн хугацаатай зээл авсан ч жил хагасын дараа төлсөн бол хүүг дахин тооцож, гишүүнчлэлийн татварыг 60 сарын хугацаанд төлөх шаардлагатай болно. 

4. Хөрөнгө оруулагчид

Мөн та хувь хүмүүсээс хүүтэй зээл авах боломжтой. Хамгийн гол нь нөхцөлийг зээлдүүлэгчтэй тохиролцож, баримтжуулах явдал юм. Хувийн хөрөнгө оруулагчид иргэдээс орон сууц барьцаалахыг хориглодог гэдгийг санаарай - энэ төрлийн баталгаа нь зөвхөн хувиараа бизнес эрхлэгчид эсвэл ХХК-д зориулагдсан болно.

Яг хаана том зээл өгөхгүй

Бичил зээлийн байгууллагууд ("хурдан мөнгө", "цалингийн зээл", БСБ) нь зээлийн нийт зардлын (TCP) хэмжээгээр ихэвчлэн хязгаартай байдаг. Жишээлбэл, БСБ нь зээлдэгчид 30-аас дээш рубль олгох боломжгүй.

Ямар хэмжээгээр өгч болох вэ

– Батлагдсан үнийн дүнгийн дээд хэмжээ нь юуны түрүүнд зээлийн төрлөөс хамаарна. Хэрэв бид үл хөдлөх хөрөнгө, жишээлбэл, орон сууц, машин гэх мэт барьцаалагдсан мөнгө олгох тухай ярьж байгаа бол хамгийн дээд хэмжээг тухайн хөрөнгийн үнэ цэнээс тооцно. Баталгаат зээлийг ихэвчлэн жижиг банкууд олгодог бөгөөд тэдний дунд албан ёсны өндөр орлоготой зээлдэгчдийн байнгын урсгал байдаггүй гэж санхүүгийн шинжээч, Тусламжийн бүлгийн тэргүүн хэлэв. Алексей Лашко.

Барьцаалагдсан зээлээр ихэнх нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн 40-60% гэж дээд хэмжээг тооцдог. Гэхдээ үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл байнга өөрчлөгдөж байдаг тул та банкнаас хүссэн хэмжээгээрээ биш харин мөнгө авах боломжтой. Зарим банкууд үл хөдлөх хөрөнгө, жишээлбэл, байшингаар баталгаажсан 30 сая рубль гаргадаг. 

Баталгаат зээлийн хувьд та орлогоо баталгаажуулах хэрэгтэй.

Барьцаа хөрөнгөгүй тохиолдолд орлогын түвшин, зээлийн ачаалал болон бусад хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

— Нэг чухал шалгуур бол зээлдүүлэгчийн данс, зардлын зүйл ашиглан цалингийн төсөл байгаа эсэх. Жишээлбэл, хэрэв та ресторанд сар бүр 50 мянган рубль зарцуулдаг бол барьцаа хөрөнгөгүйгээр илүү их зээлийн хязгаарт хамрагдах боломжтой. Цалингийн төслүүд нь үйлчлүүлэгчийн гарт тоглодог, ялангуяа тэр томоохон байгууллагын ажилтан бол. Энэ тохиолдолд та орлого, барьцаа хөрөнгөө баталгаажуулахгүйгээр 500 рубль авах бүрэн боломжтой. Алексей Лашко.

Их хэмжээний зээл авахад зээлийн түүх маш чухал. Хэрэв та 7 хоногоос илүүгүй хугацаагаар хойшлуулахыг удаа дараа зөвшөөрсөн бол банк үүнийг техникийн давхардал болгон хасна. Гэхдээ хэрэв та сүүлийн нэг эсвэл хоёр жилийн хугацаанд ажлын 30 хүртэлх хоногийн хугацаа хэтэрсэн бол танд баталгаатай зээл санал болгох магадлалтай. Түүхэнд ажлын 60 хоногоос дээш хугацаагаар олон удаа саатсан тохиолдолд зөвхөн эд хөрөнгийн баталгаатай зээл авах боломжтой. 

Хэрэв та зөвшөөрөгдсөн хэмжээндээ сэтгэл хангалуун бус байвал нэмэгдүүлэх боломжтой. Үүнийг дараах аргаар хийж болно.

1. орлогын өсөлт. Нэмэлт орлого гэдэг нь гүйлгээний үйл явцад тогтвортой албан тушаалтан эсвэл болзолт албан ёсны орлоготой батлан ​​даагчийг татан оролцуулахыг хэлнэ;
2. эд хөрөнгийн барьцаа. Нэмэлт барьцаа хөрөнгөөр ​​зээлдүүлэгчээс авах дүн нь мэдэгдэхүйц нэмэгдэх боломжтой.

Банкууд өөр өөрөөр хандаж болно: зарим нь өөрсдийн нөхцөлийг тогтоож, үйлчлүүлэгч түүнийг болзолгүйгээр хүлээж авна гэж найдаж байна. Бусад нь илүү үнэнч байж, зээлдэгчтэй тохиролцдог. Хэрэв та аажмаар барьцаа хөрөнгө болон шинэ батлан ​​даагчдыг нэмбэл ийм банкууд хэдэн долоо хоногийн турш нөхцөлөө сайжруулж чадна. Үүний үр дүнд та хүлээгдэж буй нөхцөлийг олж авах болно, гэхдээ барьцаа хөрөнгөгүй "хатуу" дүнг батлахтай адил хурдан биш юм. 

– Банктай наймаа хийх нь таныг томоохон үйлчлүүлэгч, банк өөрөө тантай хамтран ажиллах сонирхолтой байгаа тохиолдолд л боломжтой. Ийм нөхцөлд та өөрийн нөхцөлийг дэвшүүлж болох бөгөөд магадгүй санхүүгийн байгууллагын ажилтнууд тэдгээрийг хүлээн зөвшөөрөх эсвэл өөрт тохирсон хувилбар санал болгох болно гэж шинжээч тэмдэглэв.

Зээлийн дээд хэмжээг хуулиар хязгаарласан. Манай улсын Төв банк зээлийн төрөл тус бүрээр зээлийн нийт зардлын дээд хэмжээг (TCC) тогтоодог. Энэ зардалд даатгал болон бусад бүх нэмэлт үйлчилгээг багтаасан байх ёстой.

Үзүүлэлт нь нэр томъёо, хэмжээгээр хуваагдана. Зээлийн бүрэн зардлыг дараахь ангилалд хуваана.

• баталгаатай зээл;
• баталгаагүй зээл;
• моргейжийн зээл;
• автомашины зээл гэх мэт.

Төв банк цахим хуудасныхаа тусгай хэсэгт цаг үеийн мэдээллийг нийтэлдэг. Энэ нь тогтмол шинэчлэгддэг - жилд тав хүртэл удаа.

Түгээмэл асуулт ба хариултууд

Асуултуудад санхүүгийн мэргэжилтэн, Тусламжийн компаниудын бүлгийн дарга хариулдаг Алексей Лашко.