2022 онд муу зээлтэй зээл хэрхэн авах вэ

Банк, бичил санхүүгийн байгууллага (БСБ), зээлийн хоршоод зээл олгохоос татгалзсан шалтгааныг харилцагчдад тайлбарлах шаардлагагүй. Гэхдээ та менежерүүдээс "Та зээлийн түүх муутай байна" гэж олон удаа сонсож болно. Тэгээд мөнгө хэрэгтэй хүн ухаан алдаж унана.

Магадгүй тэр хэзээ ч энэ байгууллагаас зээл авч байгаагүй ч түүний тухай хүн бүр мэддэг байх. Эсвэл тэр зээл авсан, буруу цагтаа төлж, ийм байдалд хүрсэн. Өнгөрсөн үеийн санхүүгийн алдаа бол өгүүлбэр биш юм. Бид уншигчдад зориулсан алхам алхмаар зааварчилгаагаар 2022 онд муу зээлийн түүхтэй зээлийг хэрхэн авах талаар мэргэжилтнүүдтэй хамт танд хэлэх болно.

Зээлийн түүх гэж юу вэ

Зээлийн түүх (CI) нь тухайн хүний ​​урьд олгосон бүх зээл болон одоогийн зээлийн талаархи мэдээллийг агуулсан мэдээллийн багц юм. Мэдээллийг зээлийн түүхийн товчоо - BKI-д хадгалдаг. Тэдгээрийн мэдээллийг бүх банк, БСБ, зээлийн хоршоод дамжуулах ёстой.

Зээлийн түүхийн тухай хууль¹ Энэ нь 2004 оноос хойш үйл ажиллагаагаа явуулж байгаа боловч байнга нэмэгдэн, сайжруулж байдаг. Тэд хүмүүс болон банкуудад илүү тохиромжтой болгодог. Илүү их зээл авч байгаа тул энэ нь гайхах зүйл биш юм. Зээл өгөх, татгалзах эсэхээ ойлгохын тулд санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчийн хөрөг зургийг бодитойгоор үнэлэх нь чухал юм. Хүмүүс өр төлбөрөө дүгнэж болох нэг төрлийн хувийн баримт бичигтэй байдаг.

BCI дахь бүртгэлийг зээлийн гүйлгээ тус бүрээр болон хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн мөчөөс эхлэн долоон жилийн турш хадгална. Та хамгийн сүүлд 2014 онд зээл авч, хоёр сарын хугацаанд өрөө төлж, 2022 онд зээл авахаар буцаж ирсэн гэж бодъё. Зээлдүүлэгч таны зээлийн түүхийг шалгах боловч юу ч харахгүй. Энэ нь тэрээр зээлийн түүхэнд найдах боломжгүй бөгөөд бусад хүчин зүйлийг харгалзан шийдвэр гаргах ёстой гэсэн үг юм.

Өөр нэг жишээ: хүн 2020 онд зээл авч, төлбөрөө хойшлуулахыг зөвшөөрсөн. Тэгээд 2021 онд дахиад зээл авсан. 2022 онд тэрээр шинэ банк авахаар банкинд хандсан. Тэрээр BKI-д хүсэлт илгээж, дараах зургийг харсан: саатал гарсан, зээлийн үлдэгдэл хэвээр байна. Санхүүгийн байгууллага өөртөө дүгнэлт хийж болно: ийм зээлдэгчид мөнгө өгөх нь эрсдэлтэй.

Муу зээл гэдэг нь харьцангуй нэр томъёо юм. Ямар зээлдэгчийг МҮБХ-ны мэдээлэлд үндэслэн хар жагсаалтад оруулах, аль зээлтэй ажиллах зэрэг нэгдсэн стандарт, дүрэм байдаггүй. Нэг банк боломжит үйлчлүүлэгчийнхээ төлбөрийг хойшлуулсан, өрийн үлдэгдэлтэй байгааг олж харах болно, гэхдээ энэ нь өөртөө чухал ач холбогдолтой гэж үзээгүй бөгөөд зээлийг зөвшөөрч байна. Хүн нэг удаа удаашралтай байсан ч дараа нь бүх зүйлийг эргүүлэн төлсөн нь өөр санхүүгийн байгууллагад таалагдахгүй байж магадгүй юм.

Муу зээлийн түүхтэй зээл авах нөхцөл

Зээлийн муу түүхтэй зээлийг хэрхэн яаж авах вэ

1. Зээлийн түүхээ олж мэдээрэй

Та MCI-д жилд хоёр удаа онлайнаар, нэг удаа цаасан дээрх зээлийн түүхийг үнэгүй авах хүсэлт гаргах боломжтой. Бусад бүх хүсэлтийг төлнө - үйлчилгээний төлбөрт ойролцоогоор 600 рубль.

Манай улсад найман том BCI байдаг (тэдгээрийн жагсаалтыг Төв банкны вэбсайтаас энд оруулав) болон хэд хэдэн жижиг. Таны түүх яг хаана хадгалагдаж байгааг мэдэхийн тулд Төрийн үйлчилгээний вэбсайт руу очно уу. Хайлтын талбарт "Зээлийн товчооны мэдээлэл", дараа нь "Хувь хүмүүст" гэж бичнэ үү. 

Нэг өдрийн дотор - ихэвчлэн хоёр цагийн дараа - Төв банкнаас хариу ирэх болно. Энэ нь таны зээлийн түүхийг хадгалдаг товчоо, тэдгээрийн холбоо барих хаяг, сайтын холбоосыг жагсаасан болно. Энэ нь дараах байдалтай харагдаж байна.

Сайтууд руу орж бүртгүүлээд дараа нь тайланг хүсэх боломжтой. Энэ бол том баримт бичиг бөгөөд зээлийн түүх урт, баялаг байх тусмаа утга учиртай болно. Зээл авах хүсэлтийг хүлээн авах үед санхүүгийн байгууллагууд боломжит зээлдэгчийн талаархи яг ижил мэдэгдлийг хүлээн авдаг.

Нэгдсэн зээлийн товчооны зээлийн түүхийн тайлан дараах байдалтай байна.

Загвар нь өөр байж болох ч мөн чанар нь хүн бүрт ижил байдаг.

Зээлийн түүх нь үйлчлүүлэгч сүүлийн долоон жилийн хугацаанд төлбөрөө хэрхэн төлж байсан, хоцрогдолтой байсан эсэх, аль сард, хэдий хугацаанд төлсөн зэргийг харуулдаг.

2. Зээлийн оноогоо хар

Банкуудад шийдвэр гаргахад хялбар болгох үүднээс зээлийн товчоонд бүртгэлтэй хүн бүрт оноо өгдөг. Үүнийг Individual Credit Rating (ICR) гэж нэрлэдэг. 1-ээс 999 оноо хүртэл хэмжсэн. Өмнө нь BCI-ууд өөрсдийн үнэлгээний системийг ашиглаж болох байсан ч одоо энэ цар хүрээ нэгдсэн байна. Илүү их оноо авах тусам зээлдэгч банкуудад илүү сонирхолтой байдаг.

2022 онд зээлийн үнэлгээг хязгааргүй олон удаа үнэ төлбөргүй шалгаж болно. Нэгдсэн Зээлийн Товчооноос гаргасан зээлийн үнэлгээний мэдэгдэл ийм харагдаж байна.

Үнэлгээг одоо заавал графикийн тодорхой байдал дагалдаж байна. Өөрөөр хэлбэл, тэд график эсвэл жишээнүүдийн нэгэн адил тооцоолол бүхий хурд хэмжигчийг хийдэг. Улаан бүс - зээлийн оноо бага, зээлийн түүх муу гэсэн үг. Шар - дундаж үзүүлэлт. Ногоон, жижиг цайвар ногоон бүс нь бүх зүйл сайхан, маш сайн гэсэн үг юм.

Таны үнэлгээ улаан бүсэд байгаа бол таны зээлийн түүх муу, зээл авахад амаргүй гэсэн үг.

ЧУХАЛ

Зээлжих зэрэглэл, зээлийн түүхэнд алдаа гардаг. Зээл, хугацаа хэтрүүлсэн талаарх буруу мэдээлэл, банкинд хийгээгүй хүсэлт. Заримдаа алдаа нь зээлдэгчийн хөргийг сүүдэрлэж болно. Та буруу мэдээллийг устгаж болно. Үүнийг хийхийн тулд 2022 онд алдаа гаргасан банк эсвэл зээлийн товчоотой шууд холбоо барих нь зүйтэй. Арав хоногийн дотор тэд хариу өгөх ёстой. BKI нь алдаа гаргасан гэдэгтэй санал нийлэхгүй байх тохиолдол гардаг. Тэгвэл тухайн хүн шүүхэд хандах эрхтэй.

3. Зээл авах хүсэлт гаргах

“Санхүү, хууль зүйн холбоо” компанийн хуульч, шинжээч зөвлөх Алексей Сорокин зээлийн сонголт бүрийн талаар ярьж, зээлийн муу түүхтэй хүмүүсийн амжилтыг үнэлдэг.

Банкууд

Зээл авах боломж: бага

Санхүүгийн томоохон байгууллага эрсдэлд орж, шударга бус зээлдэгчид мөнгө олгохгүй. Ялангуяа өргөдөл гаргах үед нээлттэй саатал гарсан хүмүүс.

Зөвлөмж: Хэрэв та банкнаас эхлэхээр шийдсэн хэвээр байгаа бол бүгдэд нь нэг дор өргөдөл илгээж болохгүй. Өргөдөлүүдийг BCI-д тусгасан болно. Банкууд тэнд асар их хүсэлт ирснийг харах болно - энэ нь тэдний хувьд сайн шинж биш юм. Хамгийн үнэнч 1-2 банкийг сонго. Магадгүй та өмнө нь зээл авсан эсвэл данс нээлгэсэн хүмүүс байж магадгүй юм. Тэднээс хариу хүлээх хэрэгтэй. Татгалзсан тохиолдолд бусад банкинд хандана уу.

Батлагдсан уу? Тааламжтай нөхцөл байдалд бүү найд. Зээлийн хүү өндөр, эргэн төлөлтийн хугацаа бага байх болно.

Зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо (CPC)

Зээл авах боломж: дундаж

Хоршоодыг дараахь байдлаар зохион байгуулдаг: хувьцаа эзэмшигчид өөрсдийн хөрөнгөө нэгдсэн санд төвлөрүүлдэг. Үүнээс бусад хувьцаа эзэмшигчид хэрэгцээндээ зээл авч болно. Өмнө нь (ЗСБНХУ болон манай Хаант улсад) зөвхөн нэг нийгэмлэгийн гишүүд, нэг хамт олон хувьцаа эзэмшигч болдог. Одоо ижил схемийг бусад зорилгоор ашиглаж байна. Тухайлбал, хүн амын хөрөнгө оруулалтыг хүлээж авах, зээл олгох гэх мэт.

Энэ нь иймэрхүү ажилладаг: зээлдэгч нь PDA дээр ирж, зээл авахыг хүсч байгаагаа хэлдэг. Түүнд хувьцаа эзэмшигч болохыг санал болгож байна. Ихэнхдээ үнэгүй. Нэгдлийн гишүүн болсон болохоор мөнгөө ашиглах боломжтой. Гэхдээ банкинд байгаа нөхцлөөр, өөрөөр хэлбэл хүүтэй өрийг төлөх.

ХКН-тай холбогдохдоо сонор сэрэмжтэй байгаарай. Энэ тэмдгийн дор шударга бус байгууллага үйл ажиллагаа явуулж болно. Төв банкны бүртгэлээс нэрээ шалгана уу² Хэрэв тийм бол бүх зүйл хууль ёсны болно. Хоршоодын хувьд банкнаас өндөр хувьтай ч зээлийн түүх муутай хүмүүст илүү үнэнч байдаг.

Бичил санхүүгийн байгууллагууд (БСБ)

Зээл авах боломж: дунджаас дээгүүр

Өдөр тутмын амьдралд эдгээр байгууллагуудыг "хурдан мөнгө" гэж нэрлэдэг. Тэд ихэнх зээлдэгчдэд үнэнч байдаг, гэхдээ сул тал нь мөнгө нь асар их хүүтэй (жилийн 365% хүртэл, Төв банкны шийдвэрээр энэ боломжгүй болсон) гаргадаг.³). Зээл муутай хүмүүст зориулсан сайн мэдээ бол БСБ-ыг зөвхөн хүндэтгэх шалтгаанаар үгүйсгэдэг явдал юм. Жишээлбэл, зээлдэгч паспортоо үзүүлэхээс татгалзвал. Муу зээлийн түүх нь тэдний хувьд тийм ч чухал биш юм.

Ломбард

Зээл авах боломж: өндөр

Ломбард хувийн эд зүйлээ барьцаалан авдаг тул зээлийн түүх шаарддаггүй. Ихэнхдээ үнэт эдлэл, цахилгаан хэрэгсэл, машин.

4. Өөр хувилбаруудыг хайх

Муу зээлийн улмаас зээл авахаас татгалзсан тохиолдолд мөнгө авах өөр аргуудыг анхаарч үзээрэй.

Зээлийн карт. Банк зээл олгохыг зөвшөөрөхгүй байж болох ч зээлийн картыг зөвшөөрнө. Та өр төлбөрөө төлөхөд сахилга баттай байж, зээлийн түүхээ сайжруулах болно.

Овердрафт. Энэ үйлчилгээ нь дебит карт, өөрөөр хэлбэл энгийн банкны картуудтай холбогддог. Бүх банкуудад овердрафт үйлчилгээ байдаггүй. Үүний мөн чанар: дансанд байгаа хөрөнгийн хязгаараас давж гарах чадвар. Өөрөөр хэлбэл, тэнцэл сөрөг болно. Жишээлбэл, картанд 100 рубль байсан, та 3000 рублийн худалдан авалт хийсэн бөгөөд одоо үлдэгдэл -2900 рубль байна. Овердрафт нь зээлийн карттай адил өндөр хүүтэй байдаг. Үүнийг богино хугацаанд, ихэвчлэн нэг сарын дотор төлөх ёстой.

Хуучин зээлийг дахин санхүүжүүлэх. Зээлийн муу түүх нь хэдэн удаа зөрчигдсөнөөс биш, харин хэт их өртэй байснаас болж муу болдог. Санхүүгийн байгууллага үйлчлүүлэгч дахин зээл авахгүй гэж айж магадгүй юм. Дараа нь зээлээ дахин санхүүжүүлэхийн тулд мөнгө авч, бусад банкуудын өрийг хугацаанаас нь өмнө хааж, нэг зээлтэй үлдэх нь утга учиртай юм.

5. Банкуудын бүх нөхцөлийг хүлээн зөвшөөрөх

Муу зээлийн түүхийг нөхөх нь:

• хамтран зээлдэгч болон батлан ​​даагч.  Хамгийн гол нь тэдэнд зээлийн түүхтэй бүх зүйл байгаа бөгөөд хүмүүс төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд зээлээ хаахыг зөвшөөрч байгаа явдал юм;
• нэр хүндийг дээшлүүлэх, зээлийн түүхийг сайжруулах хөтөлбөрүүд. Хаа сайгүй байдаггүй. Хамгийн гол нь үйлчлүүлэгч банкнаас нэлээд таагүй нөхцөлөөр зээл авдаг. Ноцтой илүүдэл төлбөртэй, богино хугацаанд. Гэхдээ бага хэмжээгээр. Энэ өрийг хаах үед банк танд илүү үнэнч байж, илүү том зээлийг батлах болно гэж амлаж байна;
• түрээсийн. Банкууд үл хөдлөх хөрөнгө - орон сууц, орон сууц, хөдөөгийн байшинг барьцаалах эрхтэй. Зээлдэгч төлбөрөө төлж чадахгүй бол объектыг зарна;
• Нэмэлт үйлчилгээ. Банк нь зээлийн нөхцөлийг тогтоож болно: та түүгээр цалингийн карт эхлүүлж, хадгаламж нээж, нэмэлт үйлчилгээг холбож болно. Хамгийн түгээмэл нь даатгал юм: амь нас, эрүүл мэнд, ажлаас халагдсанаас. Та үүнийг зээлээр өгсөн мөнгөнөөс илүү төлөх шаардлагатай болно.

6. Дампуурлын журам

Хэрэв тэд огт зээл өгөхгүй, хуучин зээлээ шийдэх боломжгүй бол дампуурлын журмаар явж болно. Ирэх таван жилийн хугацаанд зээл авахдаа банк болон бусад санхүүгийн байгууллагад дампуурсан гэдгээ мэдэгдэх ёстой. Намтарт ийм баримт байхад зээл авахад хэцүү. Гэхдээ бусад өрийг барагдуулах бөгөөд энэ хугацаанд зээлийн түүх нь BCI-ээс бараг бүрмөсөн алга болно - үүнийг эхнээс нь амьдралын эхлэл гэж үзэж болно.

Муу зээлтэй зээл авах талаар мэргэжилтний зөвлөгөө

“Санхүү, хууль зүйн холбоо”-ны зөвлөх зөвлөх Алексей Сорокин Хэрэв та муу зээлийн түүхтэй зээл авах шаардлагатай байгаа нөхцөлд боломжтой бол юу хийхээс зайлсхийх хэрэгтэйг жагсаав.

• Хоцролтыг өөр аргаар нөхөхийн тулд нэмэлт зээл аваарай. Банк эсвэл БСБ-ын шинэ нөхцөл бүр ч таатай бус байж магадгүй юм. Дээрээс нь өрийн дарамт хэвээр байна.
• MFI руу оч. Энэ хувь нь жилийн 365%, бага зэрэг саатсан ч гэсэн их хэмжээний торгууль, бүх үйлчилгээний шимтгэл. Энэ бол өрийн зангилаанаас гарахад амаргүй.
• Онлайнаар зээл авах. Үнэн хэрэгтээ эдгээр нь ижил БСБ юм. Гэхдээ таны хувийн мэдээлэл задрах эрсдэл хамаагүй өндөр байна. Нэмж дурдахад, залилангийн сайтууд байдаг: тэд таны баримт бичгийн сканнер, гарын үсгийн дээжийг хүлээн авдаг бөгөөд тэдэнтэй хамт таны өмнөөс зээл авсан.
• Зуучлагчтай холбоо барина уу. Тэд өмнөх зээлээ хаахын тулд илүү их зээл авахыг санал болгож байна. Тэд үйлчилгээнийхээ төлөө тодорхой хувийг авдаг. Тэд банкны гэрчилгээ, 2 хүний ​​орлогын албан татварын дагуу зээлдэгчийн орлогыг баталгаажуулсан баримт бичгийг хуурамчаар үйлдэхээс зайлсхийдэггүй. Танаас өөр хэн ч банктай "тохиролцож" чадахгүй: зээлийн түүхийн муу зуучлагчид тус болохгүй. CI-г устгахыг амласан өмнөх заруудыг алгасах.

Антон Рогачевский, Синержи их сургуулийн аналитик төвийн ажилтан, банкны салбарын мэргэжилтэн мөн өөрийн зөвлөгөөг хуваалцлаа.

– Хэрэв та хуучин үйлчлүүлэгч бөгөөд өмнө нь ямар нэгэн ноцтой зөрчил гаргаж байгаагүй бол банкууд таныг зээлдэгч гэж арай үнэнчээр харж магадгүй.

Найдваргүй нөхцөл байдлын талаар ярихдаа зээлийн чанарын ангилалыг дурдах хэрэгтэй⁴. Энэ үзүүлэлт нь банкинд зээлийн эрсдэлийн түвшинг илэрхийлдэг. Хэрэв зээл нь чанарын V ангилалд багтаж, муу гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн бол та үүнийг огт буцааж өгөөгүй бөгөөд үүнийг хийх боломжгүй бол ойрын ирээдүйд та хаанаас ч зээл авах магадлал багатай. IV ангилалтай бол та төлбөрийн сахилга батыг харуулж, орлогын түвшингээ нэмэгдүүлэх замаар рейтингээ сайжруулах боломжтой.

Муу зээлтэй хүн ихэвчлэн татгалзсан хариу үйлдэл үзүүлдэг. Танд хэд хэдэн арга бий:

• зарим нь энэ асуудалд илүү үнэнч байх болно гэж найдаж банк руу өргөдөл илгээх;
• тоормосны зарим сөрөг цэгүүдийг гаргадаг БСБ-д өргөдөл гаргах;
• хувийн хөрөнгө оруулагчидтай холбоо барина уу.

Зээлийн түүхийг засч залруулах боломжтой боловч үйл явц хурдан биш юм. Зээлийн түүхээ сайжруулахад дунджаар 6-12 сар шаардлагатай. Энэ хугацаанд та бусад өр төлбөрөө төлөх сахилга бат дээр анхаарах хэрэгтэй. Та гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, утас гэх мэтийг жижиг зээлээр эсвэл хэсэгчлэн авах боломжтой. Үүний зэрэгцээ, төлбөрийн бүх хугацааг тэсвэрлэх, хугацаанаас нь өмнө унтраахгүй байх нь зүйтэй. Энэ нь арай илүү үнэтэй байсан ч зээлдэгчийн хувьд таны зээлжих зэрэглэлийг мэдэгдэхүйц сайжруулах болно.

Түгээмэл асуулт ба хариултууд

хариултууд Антон Рогачевский, Их сургуулийн “Синержи” аналитик төвийн ажилтан, банкны салбарын мэргэжилтэн.

Эх сурвалж

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/