Хэрхэн 2022 онд орон сууц барьцаалж, мөнгө авах вэ

2022 онд орон сууц барьцаалсан зээлийн хөтөлбөрүүд нэлээд түгээмэл бөгөөд бараг бүх банкинд байдаг. Тэдний мөн чанар нь зээлийн байгууллага нь үйлчлүүлэгчид мөнгө олгож, өрөө бүрэн барагдуулах хүртэл түүний эд хөрөнгийг барьцаанд авах явдал юм. Үүний зэрэгцээ та байшинд амьдрах боломжтой боловч банк ачааллыг арилгах хүртэл зарах, солих боломжгүй юм. Бид танд байшингаа хэрхэн барьцаалж, хэрхэн гэрээ байгуулах талаар алхам алхмаар хэлж өгдөг - процедурын нарийн ширийн зүйлээс эхлээд мөнгө хүлээн авах хүртэл. 

Орон сууц барьцаалах гол санаанууд 

Ипотекийн орон сууцны шаардлага

Банк бүр барьцаа хөрөнгийн өөрийн гэсэн шаардлага тавьдаг. Зарим нь зөвхөн орон сууц хүлээн авахад бэлэн байдаг. Бусад нь орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө, дотуур байр, байшин, хотхон, заримдаа зуслангийн байшин, гаражийн хувьцааг авч үздэг. Объектод тавигдах шаардлага нь түүний төрлөөс хамаарна.  

House

Ихэнхдээ банкууд барилгын ажлыг бүрэн дуусгаж, барилга нь амьдрахад бэлэн байхыг шаарддаг. Заримдаа хийгдэж буй барилга байгууламжид харилцаа холбоо аль хэдийн хийгдсэн, төсөл байгаа бол барьцаа болгон баталж болно. Энэ тохиолдолд хий байх шаардлагагүй. Барилга нь өөрөө орон сууцны барилга гэж бичигдсэн байх ёстой. Дахин хэлэхэд, зарим банкууд "оршин суух бүртгэл хийх эрхгүй орон сууцны барилга" гэж үзэхэд бэлэн байна. 

Хэрвээ байшин нь модон бол зарим банкууд 1985-аас дээш настай барилгагүй бол барьцаанд авна.Зарим банкинд 2000-аас дээшгүй. Бусад материалаар барьсан байшинд тухайн жилийн хатуу шаардлага байхгүй. барилгын . 

Элэгдлийн зэрэг нь бас чухал юм. Модон байшингийн хувьд 40% -иас хэтрэхгүй байх ёстой бөгөөд бусад материалаар хийсэн байшингийн дундаж үнэ 50% байна. Барилгын суурь тавигдах шаардлага бий. Энэ нь хатуу байх ёстой бөгөөд бетон, тоосго, чулуугаар хийгдсэн байх ёстой. Ихэнх банкуудад овоолгын суурь дээр байрлах байшинг тавих нь ажиллахгүй. 

Мөн санхүүгийн байгууллага барилгын байршлыг хардаг. Ихэнх тохиолдолд энэ нь ипотекийн байшингаас гадна дор хаяж гурван орон сууцны барилгатай суурин байх ёстой. Түүнчлэн 2022 онд орон сууц барьцаалахын тулд бүтэн жилийн турш ашиглах боломжтой, мөн байнгын бохирын шугам, эрчим хүчний компаниас авах цахилгаан, халаалт, ус, ариун цэврийн өрөө, угаалгын өрөөтэй байх ёстой. 

Townhouse

Орон сууцны барилгын тусгаарлагдсан хэсэг нь тусдаа орцтой, өөрийн шуудангийн хаягтай, хаалгагүй хөрш блоктой нийтлэг ханатай бол барьцаанд авна. Баримт бичгийн дагуу байр нь бие даасан объект гэж бүртгэгдсэн байх ёстой. Хэд хэдэн дизайны сонголтууд боломжтой:

• орон сууцны барилгын нэг хэсэг;
• блок барих байшин;
• блок хэсэг;
• хагас тусдаа орон сууцны нэг хэсэг;
• орон сууц;
• амьдрах байр;
• орон сууцны нэг хэсэг.

Зээл авахаар төлөвлөж буй банкны бүх шаардлагыг түүний албан ёсны вэбсайтаас олж болно. Мөн энэ мэдээллийг банкны менежер болон туслах үйлчилгээний мэргэжилтэнээс утсаар болон чатаар авах боломжтой. 

Тэд аль хэдийн ачаалалд орсон эсвэл эвдэрсэн, эвдэрсэн орон сууцны ангилалд хамаарах эд хөрөнгийг барьцаанд авахгүй байх магадлалтай гэдгийг санах нь зүйтэй. Түүнчлэн, байшингийн эзэд дахин төлөвлөлт хийж, үүнийг хуульчлаагүй бол банк татгалзаж болно. Барьцааны объектыг авч үзэхдээ банк ойрын жилүүдэд нураах магадлалтай барилгуудад анхаарлаа хандуулдаг. Энэ нь юуны түрүүнд модон барилгад хамаатай. 

Банк зээл олгохоосоо өмнө мэргэжлийн үнэлгээчинтэй холбоо барьж болно гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй. Мэргэжилтэн тухайн объектын нөхцөл байдал, элэгдлийн зэрэг, түүнчлэн засвар хийх шаардлагагүй, онцгой байдлын нөхцөл байдлын талаар эерэг дүгнэлт гаргавал тухайн объектыг барьцаалан баталгаажуулна. Гэсэн хэдий ч зээлдэгч үнэлгээчний үйлчилгээний төлбөрийг төлдөг бөгөөд энэ мөнгийг урьдчилан төсөвлөх ёстой.

Байшин барьцаалах алхам алхмаар зааварчилгаа

Байр барьцаалж мөнгө авах нь хэрэглээний зээл авахаас арай хэцүү. Нэмэлт бичиг баримт шаардагдах бөгөөд процесс удаан үргэлжлэх болно. Зээлдэгч ямар үе шатыг давах ёстой вэ?

1. Банкны вэб сайт эсвэл салбар дээр нь баталгаатай зээл авах хүсэлт гаргана.
2. Банкинд шууд зочилсноор - мэргэжилтэнээс тодруулах мэдээлэл, онлайн өргөдлийн тусламжтайгаар менежерийн дуудлагыг хүлээж, баримт бичгийн жагсаалтыг олж мэдээрэй. Мөн объектод тавигдах шаардлагыг тодорхой болгох хэрэгтэй. 
3. Баримт бичгийг банкинд өөрөө эсвэл онлайнаар илгээнэ үү. Зарим баримт бичгийн хүчинтэй байх хугацаа хязгаарлагдмал тул энд бүх зүйлийг аль болох хурдан хийхийг зөвлөж байна. Жишээлбэл, USRN-ийн хандыг захиалсан өдрөөс хойш 7 хоногийн дотор бэлэн болно. Хэрэв та хоцорч өргөдөл гаргаж, Росреестр олгохоо хойшлуулсан бол орлогын гэрчилгээ эсвэл хөдөлмөрийн гэрчилгээний хуулбар хүчингүй болж магадгүй (тэдгээрийн хүчинтэй байх хугацаа нь ердөө 30 хоног).
4. Барьцаа, зээлийн талаар банкны шийдвэрийг хүлээ. Хэрэв тэд батлагдвал зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурж, хэлэлцээрийг эцэслэнэ. 
5. USRN-д эд хөрөнгө барьцаалж, түүнд дарамт учруулах. Зарим банкуудад гүйлгээг Rosreestr-д бие даан бүртгүүлдэг тул энэ алхамыг алгасаж болно. Бусад зээлийн байгууллагуудад та банкны ажилтантай хамт Rosreestr эсвэл MFC-д ирэх шаардлагатай болно.
6. Rosreestr нь өргөдлийг боловсруулж, үр дүнд нь тэмдэг тавьж, баримт бичгийг буцааж өгөх хүртэл хүлээнэ үү. Эдгээр баримт бичгийг банкинд авчрах ёстой.
7. Банк ирүүлсэн бичиг баримтыг шалгаж, дараа нь зээл олгох хүртэл хүлээнэ үү.

Гэрээний нөхцлөөс шалтгаалаад урьдчилж заасан дансанд мөнгө орох, эсвэл банкны менежер утасдаж оффист урина. 

Баримт бичгийг засварлах

Баримт бичгийн хувьд байгууллага бүр өөрийн гэсэн жагсаалттай байх бөгөөд үүнийг урьдчилан тодруулах шаардлагатай. Гэсэн хэдий ч ихэвчлэн дараахь баримт бичиг шаардлагатай байдаг.

• холбооны иргэний паспорт;
• үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг (үүнд заасан өмчлөгчтэй USRN-ийн хуулбар эсвэл бүртгэлийн гэрчилгээ);

Мөн дараахь баримт бичгийг шаардаж болно.

• орлогын тайлан;
• хөдөлмөрийн дэвтрийн баталгаажуулсан хуулбар;
• SNILS;
• олон улсын паспорт;
• жолоочийн үнэмлэх;
• гэрлэлтийн гэрээ, хэрэв байгаа бол;
• эд хөрөнгийн үнэлгээний талаархи үнэлгээний комиссын тайлан;
• хамтран өмчлөх үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд эхнэр, нөхөр нь нотариатаар гэрчлүүлсэн зөвшөөрөл.

Орон сууц барьцаалах хамгийн тохиромжтой газар хаана байдаг вэ?

Та зөвхөн банкнаас гадна бусад санхүүгийн байгууллагад байраа барьцаалж болно. Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалах нь хаана хамгийн ашигтай болохыг тодорхойлохын тулд тэдний нөхцөлийг анхаарч үзээрэй.

Банкууд

Банкууд зээлийн хүсэлтийг авч үзэхдээ үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг шалгасны дараа л барьцаа хөрөнгөд анхаардаг. Тиймээс зээлдэгч нь шаардлагад нийцсэн байх нь чухал бөгөөд орлого нь банкны зөвлөмжөөс доогуур биш байх ёстой. Үүний зэрэгцээ банкинд зээл олгох маргаангүй давуу тал бол гүйлгээний ил тод байдал юм. Гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа төлбөр нэмэгдэхгүй бөгөөд нэмэлт шимтгэл, хасалт байх ёсгүй. 

Банкны зээлийн хүү бусад санхүүгийн байгууллагуудтай харьцуулахад хамгийн бага байдаг. Дунджаар тэд жилд 7-15% хооронд хэлбэлздэг. Түүнчлэн, зээлдэгч төлбөрөө хийхээ больсон тохиолдолд банкууд зөвхөн хуулийн дагуу өрийг барагдуулах болно. 

Гэхдээ банкнаас баталгаатай зээл авах нь бас сул талтай. Юуны өмнө зээлийн байгууллага зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд үндэслэн шийдвэр гаргадаг. Хэрэв энэ нь эвдэрсэн эсвэл огт байхгүй бол өргөдлийг зөвшөөрөхгүй байж болно. Барьцааны объектыг шалгах нь маш их цаг хугацаа шаарддаг тул өргөдөл гаргахдаа үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Өргөдөл, иж бүрэн баримт бичгийн багцыг ирүүлснээс хойш хянан үзэх үр дүнг хүлээн авах хүртэл дунджаар долоо хоног орчим хугацаа шаардагдана. Гэвч зээлдэгч одоогоор мөнгөө аваагүй байна. Тэрээр эд хөрөнгийн ачааллыг эцэслэн шийдвэрлэж, холбогдох бичиг баримтыг банкинд ирүүлсэн тохиолдолд л энэ нь тохиолдох болно. 

Мөн тухайн объектыг үнэлгээний байгууллагаар шалгахад багагүй хугацаа шаардагдана. Үүнээс гадна зээлдэгч үйлчилгээний төлбөрийг төлдөг бөгөөд энэ нь нэмэлт 5-10 мянган рубль юм. Ихэнх банкуудад объектын заавал даатгалыг анхаарч үзэх нь зүйтэй. Заримдаа та татгалзаж болно, гэхдээ дараа нь зээлийн хүү 1-2 нэгжээр нэмэгддэг. Даатгалын зардал жилд 6-10 мянган рубль байдаг. 

Хувийн хөрөнгө оруулагчид

Банкуудаас ялгаатай нь хувийн зээлдүүлэгчид барьцаа хөрөнгийн хөрвөх чадварт илүү анхаардаг. Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар нь бүрмөсөн хасагдаагүй ч ар тал руугаа ордог. Тиймээс орон сууц барьцаалж, мөнгө авах нь илүү хялбар боловч илүү үнэтэй байдаг. "Хувийн худалдаачид" өргөдлийг авч үзэх хугацаа богино, ихэвчлэн шийдвэр нь өргөдөл гаргасан өдөр эсвэл дараагийн өдөр мэдэгддэг. Хүүгийн дундаж хүү сарын 7 орчим хувь, өөрөөр хэлбэл жилийн 84 хувь хүртэл байна. Тиймээс их хэмжээгээр удаан хугацаагаар авах нь зүгээр л ашиггүй юм. Жишээлбэл, хэрэв та 3 жилийн хугацаанд 3 сая рубль авч, сарын 5% -ийн хүүтэй бол бүх хугацааны илүү төлбөр нь 3,5 сая рубльээс их байх болно. Ихэнх хувийн хөрөнгө оруулагчид 1 жилийн хугацаатай гэрээ байгуулдаг гэдгийг санах нь зүйтэй. Онолын хувьд нэг жилийн дараа сунгаж болох ч цаашид нөхцөл байдал улам дордохгүй гэдгийг хэн ч баталж чадахгүй. 

ББСБ

Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу бичил зээл, бичил санхүүгийн байгууллага нь иргэдийн орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө бол барьцаалан зээл олгох боломжгүй. Гэсэн хэдий ч тэд арилжааны үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд мөнгө гаргаж болно. 

Хувийн зээлдүүлэгчдийн нэгэн адил БСБ-ууд өргөдлийг шалгахдаа зээлдэгчийн зээлийн түүх, төлбөрийн чадварт бус харин барьцаалсан объектын хөрвөх чадварт анхаарлаа хандуулдаг. Үүний зэрэгцээ, өргөдлийг өөрөө нэлээд хурдан, заримдаа хэдхэн цагийн дотор авч үзэх болно. Гэсэн хэдий ч зээлийн хүү бага биш - жилийн 50% хүртэл. Ямар ч байсан зээл, барьцааны бичиг баримтад гарын үсэг зурахаасаа өмнө сайтар судалж үзэх хэрэгтэй. Өмгөөлөгч үзүүлэх боломж байвал яахав. Ингэснээр ирээдүйд эрсдэлийг эрс бууруулах боломжтой. 

PDA

ХКН нь зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо юм. Энэ байгууллагын мөн чанар нь хувь хүн, хуулийн этгээд аль аль нь хувь нийлүүлэгчид нэгддэг явдал юм. Тэд нэг удаагийн эсвэл үе үе хандив өгдөг. Шаардлагатай бол тэд зээл авч, хүүг харгалзан аажмаар төлж болно. Хэрвээ хүн ХКН-ын гишүүн биш бол тэндээс зээл авч болохгүй. Ийм байгууллагын үйл ажиллагааг хуулиар зохицуулдаг. Хэрэв ХКН-д элсэх шийдвэр гарвал найдвартай эсэхийг шалгах нь зүйтэй. Энэ нь хоршооны ҮХХ-д гишүүнчлэлтэй эсэхийг шалгах замаар хийж болно. Тодорхой нэг өөрийгөө зохицуулах байгууллагад харьяалагдах тухай мэдээллийг ХКН-ын вэбсайтад заасан байх ёстой. 

Энэ аргын давуу тал нь өргөдлийг хэлэлцэх нь их цаг хугацаа шаарддаггүй бөгөөд эд хөрөнгөд дарамт учруулах хүртэл хүлээлгүйгээр мөнгө олгох боломжтой юм. Зээлийн хүү ихэвчлэн бусад санхүүгийн байгууллагуудаас бага байдаг. Үүний зэрэгцээ хангалттай их хэмжээний зээл олгох боломжтой бөгөөд шийдвэр гаргахдаа зээлдэгчийн баталгаажсан орлого, түүний зээлийн түүхийг харгалзан үзэхгүй. 

KPC-д байр барьцаалж зээл авах нь хамгийн ашигтай байх болно, гэхдээ та аль хэдийн гишүүн болсон эсвэл гишүүнээр элсэх хугацаатай байж, дараа нь өргөдөл гаргана. Үгүй бол банктай холбоо барих нь дээр.

Орон сууцны ипотекийн нөхцөл

Үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан зээлийн эргэн төлөлт нь хэрэглээний зээлийн эргэн төлөлттэй яг адилхан явагддаг. Эдгээр нь аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөр байж болно. Энэ нь зээлийн бүх хугацааны туршид ижил байх эсвэл төлбөрийн хугацаанд буурах явдал юм. 

Барьцаа хөрөнгийн бодит даатгалын талаар санах нь зүйтэй. Зарим банк зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахыг шаарддаг. Заримдаа та бүх даатгалаас татгалзаж болно, гэхдээ дараа нь банк хүүгээ 1-5% -иар өсгөнө. 

Мөн байшинд дарамт учруулсаны дараа эзэмшигч нь түүнийг бүрэн захиран зарцуулах боломжгүй болно гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, үл хөдлөх хөрөнгө өгөх, худалдах, солилцох, өөр барьцаалах боломжгүй болно. 

Юуны өмнө та цалингаа авдаг банктай холбоо барина уу. Энэ тохиолдолд цөөн тооны бичиг баримт шаардагдах бөгөөд үүнээс гадна зээлийн хүү 0,5-2% -иар буурах магадлалтай. 

Зээлдэгч хэр их найдаж болох вэ? Энэ нь ихэвчлэн үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээний зөвхөн багахан хэсэг юм. Банк бүрт энэ хэсэг өөр байх бөгөөд 50-80% хооронд хэлбэлзэнэ. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв байшинг 5 сая рублиэр үнэлдэг байсан бол тэд 2,5-аас 4 сая рубль хүртэл зээл олгоно. 

Баталгаажсан зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь хэцүү байдаг, учир нь цөөн хэдэн банкууд барьцаа хөрөнгийг дахин олгох үйл явцыг шийдвэрлэхийг хүсдэг. Өргөдөл гаргах байгууллагыг сонгохдоо үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. 

Хэрэв та банкнаас гадуур зээл авахаар шийдсэн бол залилан мэхлэхээс зайлсхийх нь чухал юм. Жишээлбэл, зээлийн гэрээний оронд зээлдэгчид хандивын гэрээ эсвэл худалдах, худалдан авах гэрээг гарын үсэг зурах боломжтой. Тэд үүнийг ингэж тайлбарлах болно: зээлдэгч өрийг бүрэн төлсний дараа энэ гүйлгээг цуцална. Гэсэн хэдий ч, зээлдэгч ийм гэрээнд гарын үсэг зурсан бол энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийг бүрэн, сайн дураар шилжүүлэх гэсэн үг юм. 

Эрсдэлийг багасгахын тулд та алдартай томоохон байгууллага, банкуудтай холбоо барих хэрэгтэй. Зээлийн гэрээг хуульчдад үзүүлэх нь зүйтэй бөгөөд ингэснээр түүний хууль ёсны байдлыг үнэлэх боломжтой болно.

Түгээмэл асуулт ба хариултууд

Мэргэжилтнүүд уншигчдын хамгийн түгээмэл асуултуудад хариулав. Александра Медведева, Москвагийн Хуульчдын холбооны өмгөөлөгч и Светлана Киреева, MIEL үл хөдлөх хөрөнгийн агентлагийн албаны дарга.

Эх сурвалж

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/